Nhiều người hỏi Hoàng rằng tiền trả ngân hàng mỗi tháng không nên vượt quá 30%, 40% hay 50% thu nhập. Những tỷ lệ này có thể dùng để sàng lọc nhanh, nhưng không thể thay thế bảng chi tiêu thật của một gia đình.
Hai gia đình cùng thu nhập 50 triệu có thể chịu được khoản vay rất khác nhau. Một nhà có hai con, đang thuê người hỗ trợ và còn khoản vay ô tô; nhà kia chưa có con, không có nợ và có hai nguồn thu ổn định. Tỷ lệ giống nhau không tạo ra mức an toàn giống nhau.
Câu trả lời ngắn: bắt đầu từ dòng tiền còn lại, không bắt đầu từ một tỷ lệ
Khoản trả nhà chỉ bền khi thu nhập thực nhận sau khi trừ chi phí thiết yếu, nghĩa vụ nợ khác và phần tích lũy tối thiểu vẫn còn một khoảng đệm. Vì vậy, tỷ lệ trả nợ là kết quả của bài toán dòng tiền, không phải con số để ép gia đình phải theo.
Mốc 30% thu nhập có thể khá nhẹ với gia đình chi tiêu thấp, nhưng đã căng với gia đình có nhiều người phụ thuộc. Ngược lại, một gia đình có vốn tự có khỏe và chi phí sống thấp có thể chịu tỷ lệ cao hơn trong một giai đoạn ngắn mà vẫn an toàn.
Bốn khoản phải trừ trước khi tính tiền trả nhà
- Chi phí thiết yếu sau khi chuyển nhà: ăn uống, học của con, đi lại, bảo hiểm và phí vận hành căn hộ.
- Các khoản nợ hiện hữu: ô tô, thẻ tín dụng, vay kinh doanh hoặc nghĩa vụ hỗ trợ gia đình.
- Khoản tích lũy cho mục tiêu không thể dừng: học của con, sức khỏe và kế hoạch nghề nghiệp.
- Khoảng đệm hằng tháng để không phải dùng thẻ hoặc vay thêm khi phát sinh việc bất ngờ.
Ví dụ với thu nhập 40 triệu mỗi tháng
Nếu gia đình chi 18 triệu cho sinh hoạt, không có nợ khác và muốn giữ tối thiểu 4 triệu làm khoảng đệm, phần có thể cân nhắc cho nhà là khoảng 18 triệu. Tỷ lệ tương ứng là 45% thu nhập, nhưng con số 18 triệu mới là dữ kiện quan trọng.
Nếu một gia đình khác cùng thu nhập 40 triệu nhưng chi 25 triệu và đang trả 3 triệu khoản vay khác, phần còn lại trước khi giữ khoảng đệm chỉ là 12 triệu. Áp tỷ lệ 40% để vay tới 16 triệu mỗi tháng sẽ khiến phương án thiếu tiền ngay từ đầu.
Kiểm tra tỷ lệ ở tháng đầu sau ưu đãi
Một gói hỗ trợ có thể làm khoản trả hiện tại rất thấp. Tỷ lệ an toàn phải được kiểm tra tại tháng đầu sau khi hết hỗ trợ, với dư nợ còn lại và lãi suất thận trọng.
Nếu gia đình dự kiến trả bớt gốc trong thời gian ưu đãi, hãy chỉ đưa khoản đó vào phép tính khi đã có kế hoạch tích lũy theo tháng và phương án vẫn đứng vững nếu tích lũy thấp hơn dự kiến.
Ba bài kiểm tra trước khi chốt mức trả hằng tháng
- Thu nhập giảm 20% trong sáu tháng mà gia đình vẫn trả được nợ và chi phí thiết yếu.
- Chi phí sống tăng 15% sau khi chuyển nhà mà không phải rút quỹ dự phòng mỗi tháng.
- Lãi suất sau ưu đãi tăng thêm 2 điểm phần trăm mà khoản vay không buộc gia đình vay mới để trả nợ cũ.
Không có một tỷ lệ trả nợ đúng cho mọi gia đình. Con số phù hợp là khoản tiền còn lại sau khi cuộc sống thiết yếu, các nghĩa vụ khác và khoảng an toàn đã được bảo vệ.
Trên điện thoại, anh chị có thể chọn Zalo trong bảng chia sẻ.